Wat zijn de verschillen tussen een hypotheek en een persoonlijke lening?
Hypotheken en persoonlijke leningen zijn beide leningen en toch bestaan er grote verschillen tussen deze leenvormen. Zo is er bij een hypotheek altijd een onderpand, namelijk het pand dat gefinancierd wordt uit diezelfde hypotheek, wat niet bij een persoonlijke lening het geval is. Tegenover de persoonlijke lening staan de inkomsten en bezittingen van degene die leent. Natuurlijk zijn er nog meer verschillen tussen een hypotheek en persoonlijke lening.
Verschillen tussen hypotheek en persoonlijke lening
Een hypotheek is een leenvorm om een pand te kunnen financieren; iets wat een persoonlijke lening niet is. Beide leenvormen kennen ook een andere looptijd. Een hypotheek kent een standaard looptijd van 30 jaar, waar een persoonlijke lening een maximale looptijd van 15 jaar kent. Daarnaast ligt de rente doorgaans hoger bij een persoonlijke lening dan bij een hypotheek.
Nog een zeer belangrijk verschil tussen beide leningen is natuurlijk het doeleinde; een hypotheek kan alleen op een pand worden afgesloten en de persoonlijke lening op een vrij te kiezen doeleinde. Wie kiest voor een persoonlijke lening, kiest dus zeker ook voor een stuk vrijheid.
Wanneer kies ik een persoonlijke lening, of uitbreiding van hypotheek?
Het lijkt aantrekkelijk om bij een verbouwing te kiezen voor een uitbreiding van de bestaande hypotheek. De terugbetaling van het te lenen bedrag wordt immers over een langere tijd uitgesmeerd (mits de hypotheek nog langer loopt dan 15 jaar) dan bij een persoonlijke lening. Maar let op: allereerst is het niet altijd mogelijk om een hypotheek uit te breiden, of een tweede hypotheek te nemen. De hypotheekverstrekker stelt hij eisen aan, zoals overwaarde of reeds afgeloste bedragen. Een hypotheek mag namelijk niet meer dan 100% van de woningwaarde omvatten, met als uitzondering 6% extra te lenen wanneer dit aan verduurzaming van de woning wordt besteed.
Leestip:
Verzekeringen voor huiseigenaren: welke zijn essentieel en welke kun je overslaan?
Kosten koper komt dus geheel voor eigen rekening van de koper. Deze kosten omvatten o.a. overdrachtsbelasting, notaris, hypotheekadviseur, makelaarskosten, taxatiekosten en dergelijke. Ga uit van 10% extra kosten boven op de woningwaarde.
Kiezen voor een persoonlijke lening ten opzichte van een hypotheek
Het lijkt leuk en aardig: die lagere hypotheekrente. Maar door een verbouwing onder te brengen binnen de hypotheek en hier bijvoorbeeld 20 jaar aflossing en rente over te betalen, kan het eindbedrag van rentebetalingen hoger uitpakken binnen de hypotheek. Niet zo heel verwonderlijk. Er wordt bijvoorbeeld 10 jaar langer -weliswaar een lagere- rente betaald dan bij een persoonlijke lening. De aflossing duurt binnen de hypotheek veel langer, waardoor de rente ook maar door blijft lopen. Dit is de reden dat men vaak toch voor een persoonlijke lening kiest ten opzichte van een hypotheek uitbreiding.
Daarbij komt dat een persoonlijke lening sneller te realiseren is (bij voldoende inkomsten). De uitbreiding van de hypotheek brengt immers ook een bezoek aan de notaris met zich mee, waar kosten aan verbonden zijn, terwijl de persoonlijke lening binnen enkele dagen doorgaans geregeld is.
Tot slot mogen er binnen een persoonlijke lening vaak tussentijds en boetevrij extra aflossingen plaatsvinden, iets wat bij hypotheken lang niet altijd het geval is, of gelimiteerd tot max 20%.
